读创/深圳商报首席记者 谢惠茜

关于息差下降、不良率有所抬头，贷款人提前还房贷会否拖累银行收入等热门问题，平安银行高管在9日举行的业绩发布会暨开放日上，一一作出回应。

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（图片由主办方提供）

“2022年的挑战很大，我们取得6.2%营收的增长其实是很不容易的。”在业绩发布会上，平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林直言，“息差收窄的趋势不可逆，对银行业务结构，资产负债表都是很大的调整。接下来的这三年，平安银行将利用数字化改造新商业模式，同时以此为基础进一步重塑资产负债表，真正实现高质量发展。”

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受市场利率下行、持续让利实体经济等因素影响，该行去年资产收益率出现下降，净息差也有所收窄。财报显示，2022年平安银行净息差为2.75%，同比下降4个基点。

平安银行副行长兼首席财务执行官项有志指出，平安银行息差下行有多方面的因素，其一为外币利率出现上行，对此产生了一定影响；其二是零售贷款里投放了宅抵贷和按揭贷等贷款，此类贷款的利率相较信用卡利率较低。

项有志认为，息差和整体市场走势、经济环境有一定关联度。在大环境下，总体还有下行趋势。从资产端看，目前平安银行定价处于较低水平，负债端看，平安银行仍将强化经营能力，在大环境下既要支持实体经济，又要在市场中保持息差相对较好的水平。

谢永林也指出，“对银行而言，既有机遇也有挑战。随着经济复苏，人们的消费信心和意愿逐步增强，对以零售为主的股份制银行来讲，业务机会和资产质量都会呈现向好趋势，这是最大的机会。”

2022年，提前还贷似乎成为一种“潮流”。平安银行行长特别助理蔡新发对此回应称，去年平安银行提前还贷的情况确有所增加，但整体规模较低。其实，提前还贷现象一直存在，大部分中国的客户实际按揭周期并不长，很多在5-8年就会还掉，这与中国客户的习惯有关。“平安银行会针对客户提交的申请，进一步分析原因，并采取相应措施，目前并未对业务发展造成较大影响。”

财报显示，截至2022年末，平安银行个人房屋按揭及持证抵押贷款余额7833.93亿元，较上年末增长19.6%，其中，住房按揭贷款余额2844.43亿元，较上年末增长1.8%。

与此同时，平安银行的房地产业不良率也较上年末有所上升。截至2022年末，平安银行对公房地产贷款不良率1.43%，较上年末上升1.21个百分点。

对此，平安银行副行长郭世邦表示，首先，平安银行去年的房地产贷款不良率虽略有抬头，但房地产不良贷款总规模低于同业；其次，不良生成率是更关键的指标。2022年，平安银行不良生产率同比下降超三成，即总体不良率控制较好；第三，不良率上升主要原因是经营贷，目前来看，经营贷压力会减轻。

关于2023年房地产贷款投放情况，郭世邦介绍，今年平安银行房地产行业政策面将以稳为主，因市场面有了逐步回暖，信用面也逐渐恢复平稳，大规模违约概率较小，今年涉房贷款将保持合理有序的投放。

此外，谈及对银行板块看法，平安银行董秘周强表现出了乐观的态度。“2023年就像是2022年相对照的镜像，2022年银行板块下跌的风险，可能正是2023年增长的逻辑。”周强说道。

审读：谭录岗